Jako kierowcy przyzwyczailiśmy się już, że na koszt ubezpieczenia OC samochodu składają się w głównej mierze parametry samego pojazdu, a także nasza historia kolizji. Od połowy 2022 roku do tego grona dołączył także jeszcze jeden czynnik, czyli punkty karne. Jak Twoje mandaty mogą wpłynąć na droższe ubezpieczenie OC?
Co składa się na koszt ubezpieczenia OC?
W publikowanych regularnie raportach podaje się tzw. średnią cenę polisy OC, która zazwyczaj jest medianą danych, jakie zbierane są od towarzystw ubezpieczeniowych. W praktyce jednak wyliczenie składki za ubezpieczenie OC to całkowicie indywidualna kwestia, na którą składa się szereg czynników. Te z kolei można podzielić na dwie grupy:
- wpływ parametrów technicznych samochodu na cenę OC,
- wpływ cech kierowcy na wysokość składki.
W przypadku auta kluczowa jest pojemność silnika. Pojazdy z mocnymi jednostkami napędowymi, czyli ponad dwulitrowymi, płacą często nawet kilkaset złotych więcej niż posiadacze małych samochodów miejskich, których silniki nie przekraczają jednego litra pojemności. Zależność ta wynika z prostej kalkulacji: im większa moc auta, tym szybciej można nim jechać. Im szybciej jeździsz, tym większe ryzyko kolizji, co wynika, chociażby z faktu, że przy większej prędkości masz mniej czasu na reakcję.
Coraz więcej zależy również od rodzaju paliwa. Najmniej za polisę OC zapłacą właściciele aut elektrycznych, a najgłębiej do portfela sięgają posiadacze wiekowych diesli i co zaskakujące – właściciele aut hybrydowych. W dalszej kolejności liczy się rodzaj pojazdu oraz wiek kierowcy.
W przypadku kierowcy kluczowe są zniżki, które dotąd wypracował. To one w największym stopniu wpływają na koszt polisy OC. Trudno, żeby było inaczej, skoro przy bezszkodowej jeździe można liczyć nawet na 60% upustu. Młodzi kierowcy są w znacznie trudniejszej sytuacji. Na niekorzystną sytuację wpływa zarówno brak wypracowanych zniżek, jak i ocena UFG. Według prowadzonych przez organizację statystyk młodzi kierowcy są częstszymi sprawcami szkód, przekraczają prędkość oraz cechują się większą brawurą na drodze. To wszystko prowadzi do wyższych cen składek.
Bardziej doświadczeni właściciele samochodów mogą zniwelować korzystniejsze warunki zawierania umowy poprzez spowodowanie szkody. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego gorsza historia polisy skutkuje zmniejszeniem rabatu lub wręcz pozbawieniem prawa do zniżek (wyjątkiem jest dodatkowa usługa, czyli tzw. ochrona zniżek). Wówczas jedynym rozwiązaniem jest zapłacenie wyższej kwoty i ostrożna jazda, aby przez kolejne sześć lat sukcesywnie obniżać cenę polisy OC.
W dalszej kolejności firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę miejsce zamieszkania kierowcy (ceny ubezpieczenia OC są dużo wyższe w największych aglomeracjach), stan cywilny czy wiek.
Punkty karne a ubezpieczenie – towarzystwa zyskały dostęp do bazy CEPiK
Dokładnie 17 czerwca 2022 roku towarzystwa ubezpieczeniowe otrzymały dostęp do bazy danych CEPiK, z której mogą pobierać m.in. informacje na temat otrzymanych mandatów oraz liczby punktów karnych zgromadzonych przez kierowców. Czemu miała służyć ta zmiana?
Dotychczas konsekwencje związane z ubezpieczeniem OC w przypadku kierowców, którzy łamią przepisy, ograniczały się do sytuacji, kiedy dochodziło do kolizji. Tylko wtedy firmy ubezpieczeniowe pozyskiwały dane uprawniające do wyliczenia wyższej składki kierowcy, który potencjalnie stanowi większe zagrożenie na drodze. Tymczasem piraci drogowi jeżdżący niebezpiecznie, ale nie mający kolizji, mogli dalej cieszyć się z niskich składek.
Teraz jednym z czynników, które determinują cenę OC samochodu, jest liczba punktów karnych. W efekcie towarzystwa ubezpieczeniowe zyskały nowe narzędzie, które pozwala im skuteczniej oceniać ryzyko związane z podpisaniem umowy z klientem.
Mandaty, punkty karne i ceny OC w górę
Wpływ otrzymanych mandatów na wysokość składki ubezpieczenia OC może sprawić, że kierowcy zapłacą więcej. Niestety to nie koniec podwyżek dla właścicieli samochodów. Również osoby, które jeżdżą przepisowo, mogą w najbliższym czasie zapłacić za OC więcej. Wynika to rosnących cen części samochodowych oraz ich ograniczonej dostępności.
Firmy ubezpieczeniowe muszą w efekcie wydawać więcej na odszkodowania, co musi skutkować podwyżkami cen polis. Przez ostatnie pięć lat mogliśmy obserwować obniżki, jednak obecna sytuacja sprawia, że wyższe ceny są nieuniknione. Na korzyść kierowców działa jednak cicha wojna cenowa prowadzona przez towarzystwa ubezpieczeniowe – firmy nie chcąc tracić klientów, powstrzymują się od podwyższenia składki możliwie długo, mimo że jest to dla nich niekorzystne rozwiązanie.
Warto też przypomnieć o wyższych kwotach, jakie trzeba zapłacić za wykroczenia na drodze. Nie dość zatem, że punkty karne mają wpływ na koszt ubezpieczenia OC, to ponadto znacznie łatwiej otrzymać ich więcej. Ostatnie dwa lata przyniosły nowe stawki w taryfikatorze mandatów. Znacząco zwiększyły się zarówno kary pieniężne, jak i liczba punktów karnych za poszczególne przewinienia. Kolejnym przypomnieniem dla kierowców jest fakt, że jeżeli zostaną powtórnie przyłapani na tym samym wykroczeniu, zarówno kara finansowa, jak i punkty karne mogą być dwukrotnie większe.
Jazda niezgodnie z przepisami ruchu drogowego jeszcze nigdy nie była tak srogo karana. Dlatego wszystkim kierowcom warto życzyć ostrożnej i bezpiecznej jazdy oraz tańszego ubezpieczenia OC.
Artykuł powstał we współpracy z Balcia Insurance.