Krok 1 – sprawdź swoją zdolność kredytową
Niestety, nie każdy może zaciągnąć kredyt hipoteczny. Bank pożyczając dużą kwotę pieniędzy, chce mieć pewność, że będzie ona regularnie spłacana. Dlatego modelowym klientem banku będzie osoba, która:
- ma umowę o pracę – niekiedy zgodnie z polityką banku należy przepracować w jednym miejscu przynajmniej 3 lub 6 miesięcy. Bywa, że umowa z pracodawcą musi obowiązywać jeszcze przez 12 miesięcy od dnia podpisania umowy kredytowej;
- ma odpowiednio wysokie dochody – musisz zarabiać tyle, by móc spłacać ratę kredytu. Bank na podstawie twoich dochodów oszacuje, czy stać cię na hipotekę i czy nie będziesz mieć problemu z jej regularnym spłacaniem;
- nie ma wielu dodatkowych zobowiązań finansowych – spłacane kredyty gotówkowe, raty za samochód, a nawet alimenty zmniejszają zdolność kredytową. Z perspektywy banku oznacza to, że w twoim portfelu jest mniej pieniędzy i że możesz mieć kłopoty z płynnością finansową.
Co zrobić, aby zwiększyć zdolność kredytową?
Jeżeli banki odmówiły ci udzielenia kredytu na mieszkanie, nie załamuj rąk. Możesz jeszcze trochę poczekać, znaleźć lepszą pracę i zgromadzić więcej wkładu własnego. Pomyśl też o tym, aby wziąć kredyt np. z członkiem twojej bliskiej rodziny i kupić nieruchomość na współwłasność. W ten sposób pod uwagę będą brane dwie pensje, a zdolność kredytowa zwiększy się.
Kredyt hipoteczny a historia kredytowa
Bank skrupulatnie przeanalizuje, czy jesteś godnym zaufania klientem. Jeżeli w przeszłości udało ci się bez problemu i w terminie spłacić drobne pożyczki, to będzie to twoim atutem. Natomiast jeżeli w bazie BIK widnieją informacje o naliczanych odsetkach karnych, niespłacanych regularnie ratach, wiele stracisz w oczach banku.
Krok 2 – przygotuj wkład własny
Banki finansują 80% zakupu nieruchomości. Reszta, czyli 20% musi znajdować się w twojej kieszeni. Jest to wkład własny, bez którego nie ma co marzyć o kredycie hipotecznym na mieszkanie.
Wbrew pozorom nie musi to być przeszkoda, aby kupić wymarzone „M”. Jeśli nie masz części lub całości wkładu własnego, pomyśl o kredycie gotówkowym. Być może nie obniży on twojej zdolności kredytowej na tyle, by bank odmówił pożyczenia pieniędzy na mieszkanie. Skonsultuj ten pomysł z zaufanym doradcą finansowym.
Krok 3 – wybierz najlepszą ofertę
Dobry kredyt to tani kredyt. W przeglądaniu ofert banków w pierwszej kolejności powinny interesować cię liczby. Łatwo je porównasz na https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/.
Zwróć uwagę na trzy parametry:
- oprocentowanie – to odsetki, które zostaną naliczone od pożyczonego kapitału. Składają się na nie stawka bazowa oraz marża banku, którą można negocjować. Na obniżenie marży można liczyć pod warunkiem wniesienia wyższego wkładu własnego lub wysokiej zdolności kredytowej;
- prowizję – jest to „cena” za udzielenie ci kredytu. Bywa, że wynosi ona 0%. Jednak w takiej sytuacji bank rekompensuje sobie rezygnację z niej np. wyższą marżą lub innymi, dodatkowymi opłatami;
- RRSO – to ogólny koszt kredytu, jaki będziesz ponosić w skali roku. Składają się na niego odsetki, prowizja i wszystkie inne opłaty.
Krok 4 – uważnie przeczytaj umowę
Biorąc kredyt hipoteczny, pożyczasz dużą kwotę pieniędzy i wiążesz się bankiem na wiele lat. Dlatego każdy punkt umowy musi być dla ciebie jasny. Musisz wiedzieć, do czego się zobowiązujesz i co ci grozi, jeżeli nie będziesz terminowo spłacać kredytu.
Przeanalizuj też, jakie dodatkowe koszty są związane z kredytowaniem zakupu nieruchomości. Być może w umowie jest wskazane, że musisz wykupić ubezpieczenie na życie i od utraty pracy. Oznacza to, że co roku będziesz opłacać polisy, co generuje dodatkowe wydatki.
Sprawdź poprawność wszystkich danych. Przyjrzyj się uważnie numerowi księgi wieczystej, dokumentu tożsamości i PESEL-owi.
Krok 5 – pamiętaj o hipotece
Warunkiem wypłaty kredytu jest złożenie wniosku o wpis hipoteki w księdze wieczystej. Jest to zabezpieczenie banku na wypadek, jeżeli kredytobiorca nie będzie płacić rat. Wtedy bank ma prawo do przejęcia nieruchomości.
Możesz wnioskować o hipotekę na dwa sposoby:
- w akcie notarialnym – jest to jednak związane z naliczeniem przez notariusza dodatkowej taksy notarialnej za ustanowienie hipoteki. Koszt aktu notarialnego wzrośnie o przynajmniej 1000 zł;
- samodzielnie w sądzie – polega to na wypełnieniu formularza, uiszczeniu opłaty sądowej i skarbowej. Samodzielny wpis hipoteki kosztuje 219 zł.
Wniosek o wpis hipoteki musi trafić do banku. To wtedy kredytodawca – we wskazanym w umowie terminie – uruchamia kredyt, a pieniądze trafiają bezpośrednio do sprzedającego. Kończy to formalności, a ty możesz zająć się urządzaniem swoich czterech kątów.